多头授信说白了，就是给一个人、一个公司要么一个项目，手底下与此同时借出好几笔钱，并且这些债主可都不是哥们儿，就连有时候还互不认识。 这就好比你去银行开一家店，给你发卡、给你授信，但卡里里里外外都塞进钱。有的钱是隔壁老王借的，有的钱是楼下小贩赊的，还有的钱是远在天边的某个人借的。银行人一看，赶紧多给你好几张卡，一张一张地冲，想着只要总额够大，总有一款能跑。结局呢？人最终只拿了这一张卡的钱，其他所有的钱都成了别人的“骨血”。 这行里叫多头授信，实际上就是给同一主体下的多笔贷款，要么同一个主体的多张授信额度，只要用途一致，就叫多头。 我们平时说的“多头”，在金融圈里是个挺敏感的词。出于一旦把多笔钱堆在一起，一旦出了难题，轻则各老相识之间互相扯皮，重则就是直接把整个银行给掀了。 举个例子，一家做建材的企业，平时生意做得不错，银行一看，它就是一家优质客户。便给它在 A 分行开了一张卡，额度上亿。
过了不久，银行又去 B 分行看了一下，这家企业同样好，便又给它在 B 分行开了一张卡，额度也是上亿。到了 C 分行，银行认定这家企业还是不错，又给它在 C 分行开了一张卡，额度也上亿。结局呢，这家企业名下有三张卡，每张卡额度上亿，加起来就是三亿多。 这时候，要是企业想还钱，结局只还了一张卡的钱，剩下的两张卡在账面上都悬着。一旦那另外两张卡那边出事了，要么银行那边查出来该企业实际经营规模没那么大，为了保全资产，银行就会抽贷、断贷，直接把没还的那几张钱全体收回。企业瞬间从资产价值上亿变成负资产，就连直接破产。 这就是多头授信最可怕的地方，它不是让你借钱，而是让你背上“多笔债”的包袱。银行给用户发多张卡，看似是“慷慨”，实则是种“试探”。银行在测试这家企业到底借不借得起多笔钱，还有这多笔钱的性质到底是啥。
要是企业能扛得住，随意借；要是扛不住，人家立马就能把多笔钱都抓回来。 对于小贷公司要么非银机构来说，做多头业务更是个技术活。你得把每一笔钱的性质、每一笔钱的期限、每一笔钱的用途搞清楚，还得给银行留足后的路。出于多头授信的风险传导是连锁的，只要其中一笔出难题，整条链条都会崩。 故此，大量人看到银行给你开了多张卡，第一反应是当作银行在给你多重保护。
实际上不然，那是银行在给你“重拳出击”。他们给你多张卡，就是为了让你务必在短期内把多笔钱都拿出来，否则银行随时能够收回。
这种“多拿少还”的模式，风险系数挺高。 你看那些做融资服务的机构，有时候还会搞“通存通贷”，把你名下的多张卡合并成一个账户，表面上看是出于你经营得好，故此能够混在一起使用资金。但实际上，这就是把多笔授信打包成一个整体，一旦其中一笔被抽贷，其他几笔可能也紧接着被抽掉。 在这个环境下，作为企业方，最忌讳的就是把钱当成“流水”。
只要流水是正的，就当作万事大吉，结局忘了自己有如此多张卡在乱跑。一旦资金链一紧，那些被多拿的钱，瞬间就成了催命符。 这就造成了一个怪的局面：银行为了让你生意好起来，拼命给你授信，让你看起来“多头”；企业为了去银行融资，为了融到钱，为了把资金链打松，拼命去加大资金规模，让授信看起来更“多”。结局，银行和企业在互相表演，把风险一点点堆高。 要想避免这种局面，就得明白多头授信的本质。它不是“多”，而是“乱”。乱在额度分散，乱在债权关系复杂，乱在一旦出事处理起来难。银行给你的多张卡，往往是为了验证你的履约本事，不是为了给你兜底。 故此，当你收到大量银行发的授信通知，要么发现自己名下有多张信用卡，就连有多张网贷时，不要急着去凑数字。得先搞清楚，这些钱你到底用了没？用了后如何还？能不能到期拿出来？要是有些钱是出于企业经营艰难，暂时还不上，有没有办法跟银行协商延期？ 这就牵扯到了多头授信里最难的一课：如何把“多头”变成“可控单”。
要是能把多笔授信拆分成几个独立的、期限不同的、用途不同的项目，每个项目单独看风险可控，那就好办了。但现实中，大量时候资金是混在一起的，期限是连在一起的，用途也是混在一起的。 在这种混乱的状态下，企业的资金成本会变高，银行的放贷意愿会变低。银行怕你借多了、借乱了的，一旦出事，他们肚子里的亏如何办？故此，他们愿意给你的，往往也是“少而精”的。 你看那些顶尖的投行，做并购融资要么大型项目融资，哪怕客户是集团企业，他们也不会给你开十几张卡，也不会让你名下有任何几笔无涉的贷款。他们讲究的是“单一客户、单一用途、单一渠道”。 反观那些散户要么中小企业，为了融资撇脱，往往喜爱把各种渠道的钱都往里装。结局就是，今天有个银行给授信，明天有个小贷公司给授信，后天有个信贷资金局给授信。
这些钱混在一起，原本是为了赞成你做生意的，最终却变成了你的“债务负担”。 这种多头授信，最可怕的不是你借了多少钱，而是当你资金链一收紧，发现手里手里都捏不住时，银行那边就已经预备好了。 故此，别再用自己的信用去当砖头去盖自己的房子了。
要是你确实需求多头授信，那就得学会如何“管理”这些多头。要分清哪些是根本性的、长期的需求，哪些是短期性的、周转性的需求。把不同的需求分开，用不同的身份去申请，用不同的期限去安排，就连把一些短期的借款消灭掉，只留核心业务所需的长期资本。 只有这样，才能在银行和企业的夹缝中，找到一条既能融资又不把自己送进监狱的路。
毕竟，能给你开多张卡的人，也愿意看着你的多张卡乱跑。